养老规划的核心是什么？

养老规划的核心是什么？

作者：顾桐

《变老的哲学》一书中提及，一个处于“青年崇拜”的社会，老年人往往容易被边缘化，仿佛一座城市中，过了五十岁的人的存在就被按下了静音键。年轻人会无意识地默认老年人及他们的生活是无聊的，不会有更多的可能性，因而将更多的注意力都放在青壮年时期。

每当被问及未来养老问题，总是轻描淡写地回复一句“到那时再说吧”，但其实，我们如何与年龄相处？如何面对衰老？是每个人都需要提前思考的课题。它不仅需要身体、心理上的准备，更需要经济上的准备。

生命中充满了各种未知，但唯有一件事情我们可以确认，那就是每个人都会走向暮年，这是生命更迭的规律。随着现代社会人们收入及生活水平的提高，健康养老、品质养老、优雅养老、有尊严的养老肯定是每个人内心都向往和期许的，但要如何实现这个美好的愿景呢？答案就隐藏在“养老规划”这四个字中。

明确养老规划的底层逻辑

既然是“规划”，就意味着它不是被动等待，而是主动选择。但思想认知是行动的先导和动力，所以在做选择前，我们首先要明确“养老规划”的底层逻辑是什么？为什么要做规划？规划的核心是什么？

1.国家现行养老体系承压大，传统家庭养老模式难以为继。

中国目前的人口结构，接近于上大下小的“倒金字塔”型，老龄化形势日趋严峻，新生儿数量连年下降，直接导致老年抚养比的迅速上升。预计未来10年，我国将迎来史上最大“退休潮”，平均每年有2000万人退休，领养老金的人快速增长，但养老金池子里的水却越来越少，这对“现收现付”制的社保养老体系构成了前所未有的压力。根据社科院《中国养老金精算报告2019-2050》，预测2035年我国的社保养老金将耗尽结余。

国家提出延迟退休政策，实行个人养老金制度，实际上就是将部分养老压力重新转移回居民个人身上，减轻国家的压力。同时，家庭小型化也正冲击着“养儿防老”的传统观念，以往老人完全依靠子女家人提供养老照护的难度也在逐步增大。如此看来，未来养老，不管依靠国家还是子女，似乎都不再是一个可行方案。那么，我们该如何确保未来养老金的来源？

2.养老成本上升

美国著名心理学家亚伯拉罕·马斯洛将人的需求从低到高分为了生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求五个层次，而养老需求也大致如此。除了追求老有所养、老有所医等基础的生存和安全需求外，老年生活的可能性远比我们认为的丰富和蓬勃，独立、自主、宽阔，也同样适用于它。实现老有所乐、老有所用和老有所为，是对更高层面上的精神愉悦的追求。当然，不管是身体还是精神需求的满足，都要建立在一定的财富积累下，这是老年生活的底气。

随着我国人口预期寿命的不断增长，人们带病生存的年限也在增长，据相关数据统计，从1990年的7.7年增长到2019年的9.2年，这意味着养老照护的需求将会变大。过去10年间，我国居民的养老支出平均每年增长超过10%，主要就是因为医疗费用和长期护理费的上涨。而正常来讲，人们的收支在不同年龄阶段会出现不同的变化。退休前，收入会大于支出，但是在退休后，收入往往会迎来“断崖式”下降。那么，我们就得看退休前积累的部分资金，能否覆盖退休后的支出缺口。如果不能，那么我们该如何对这个支出缺口进行补充？

综上，在明确了我们未来的养老金来源、养老成本支出均面临着巨大挑战后，或许大家就能意识到，养老规划的核心其实就是对未来养老“现金流”的规划。

现金流在养老规划中的作用

何谓“现金流”？它与现金有何区别？所谓“流”即是指像“流水”一般的形态。通俗一点讲，“现金”就好比一缸水，你每往外舀一瓢，那便少一瓢，消耗的是老本；而“现金流”则不同，它就好比一口井，你每往外打一桶，泉眼还会源源不断地向外进行补充。

诺贝尔经济学家罗伯特·莫顿曾言：“一个人退休后的生活水准并不是由财富总额决定，而是由收入现金流来决定。”因为年老后不管是生活支出、医疗支出需要的都是现金，这是房产、权益类资产无法给到的。但是一次性拥有大笔现金，虽然意味着购买力、选择权，可同时，自由也就意味着需要更加自律，这很难说不是对人性的考验。而拥有“细水长流”的现金流则不同，它代表的是有规划、有纪律、可持续地生活。

在我们还没出社会之前，父母可以为我们提供安全的现金流支持；出社会工作后，我们可以通过自己的双手创造财富给予自己稳定的现金流来源。但退休后没有了收入来源，且未来养老靠国家、靠子女已然不再可靠，我们就得将这份安全感交付于制度和工具，考虑通过储蓄、理财投资等方式积累足够的资金，并制定合理的养老金计划，以保证在老年时期拥有足够的现金流来应对生活和医疗等方面的支出。

如何规划养老现金流？

1.制定明确的养老金目标

根据自己的收入、支出、储蓄和投资情况，制定一个合理的养老金目标。这个目标可以包括退休后的生活支出、医疗保健、休闲娱乐等方面的支出。同时，这个目标也应该考虑到通货膨胀的影响，以保证养老金的实际购买力。

2.多元化投资组合，增加现金流来源

为了实现养老金目标，可以通过多元化的投资组合来积累资金。持续增值更多考虑风险的管理，我们可以寻求专业的资产管理人的帮助，结合自身需求和风险偏好，合理配置不同风险级别的产品。例如，可以通过设立家族信托或保险金信托、配置储蓄型养老保险等方式，获得更可观、稳定的养老金收入，实现风险分散和效益最大化。

3.延迟满足，控制支出

经济下行背景下，想要守住财富积累财富，很重要的一点是“节流”。延迟满足自己的欲望，以追求未来更大的回报，这几乎是犹太人教育的核心，也是成功的秘诀。如果在吃喝玩乐、人情世故等方面花费过多，是没有足够的钱来支付未来的，因而，尽可能控制不必要的支出。

4.关注市场动态和政策变化

市场动态和政策变化对养老金的长期增值具有重要影响。我们需要密切关注国内外经济形势、政策走向以及市场趋势，以便及时调整投资策略和资产配置结构；同时，关注各类投资产品的表现情况和前景，选择具有潜力的投资赛道。

5.定期评估和调整养老规划

随着年龄的增长和市场的变化，我们的养老规划也需要不断进行调整和评估。我们需要定期审视自己的养老金目标、投资组合和现金流状况，以确保养老规划能够适应自身和市场环境的变化。同时，我们还应根据实际情况调整投资策略和资产配置，以实现养老金的长期增值。只有这样，我们才能确保在老年时期拥有足够的养老现金流保障，享受幸福的晚年生活。

总之，从年轻时开始，我们就应该树立养老规划的意识，并且明确养老规划不仅仅是储蓄和投资的问题，更是一个关于如何合理、有效地管理现金流的问题。通过科学的资产配置、合理的保险规划等方式，为自己打造一条源源不断的现金流。这样，当我们步入老年，才能拥有真正的安心与自由，享受金色年华。